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每經記者 鄢銀嬋

傳統銀行欲充分利用大數據。7月18日，港股上市公司重慶銀行在重慶發布了其打造的大數據金融風控平臺“Hello Credit”。該平臺意在通過大數據分析與建模技術，整合工商、稅務和個人征信等相關數據，以信用數據代替過去的抵押擔保，緩解小微企業融資難問題。

多名業內人士認為，在當下“互聯網+”的風口上，探索以大數據為基礎的解決方案，是傳統銀行提高自身競爭力的重要手段；如何構建穩定的數據分析系統，創新利用大數據，也是傳統銀行業轉型的關鍵一步。

值得注意的是，由于現在沒有統一的數據標準和完善的行業監管，再加上數據挖掘和分析技術的水平不一，大數據金融還存在準確度不高、安全性難以保障等無法解決的難題。

信用數據替代抵押擔保

在港交所上市的重慶銀行，正謀求回歸A股，公司運營方面，也有了新動作。

7月18日，該公司在重慶宣布其耗時一年研發的大數據金融風控平臺“Hello Credit”正式上線；與此同時，其還基于該平臺推出了“數e融”系列產品，首發的便是針對小微企業授信的場景應用產品“好企貸”。

重慶銀行董事長甘為民向《每日經濟新聞》記者介紹，“‘Hello Credit’是一個集數據、平臺和應用三位一體的大數據金融解決方案。這個平臺整合了傳統銀行數據、政府數據以及外部公開數據，并利用大數據處理、分析與建模技術還原小微企業信用水平、行為特征與風險畫像，進而提供在線信用貸款、交易融資等服務。” 

據了解，小微企業一般有輕資產、財務不規范和信息不透明的特點，傳統銀行的信用評估模式難以全面刻畫和評估小微企業的風險，導致其融資難問題長期無法解決。

“‘Hello Credit’基于大數據對小微企業進行風險評估，中間省去了銀行貸前盡職調查、貸后監控預警等程序，實現自動化信貸審批決策。”甘為民表示，今后小微企業能真正實現無抵押、無擔保的純信用貸款。

值得注意的是，這一模式與螞蟻金服的操作方式有所相似。據了解，螞蟻金服在針對網店業主提出的融資需求中，同樣不需要抵押物和擔保，而是通過店主的訂單數據、店鋪行業及行業排名等綜合分析，來決定店主的信用額度。

實際上，不管是傳統金融行業，還是近兩年很熱鬧的互聯網金融行業，大數據在其中的應用已經越來越廣泛，包括客戶畫像、精準營銷、風控管控，以及識別欺詐等。

 “重慶銀行此次推出的平臺也是一種嘗試，傳統的銀行業在原有的服務模式下，正承擔著不良資產上市、去杠桿等諸多壓力，創新、變革已經成為必然選擇。”一不愿具名的重慶金融從業人員表示。

數據來源和準確性成關鍵

實際上，大數據給金融行業帶來的變革，還在持續深化。在互聯網金融業態里，地方政府機構、互聯網巨頭、傳統金融企業、中小創業企業等正在構成一個全新的生態系統。

“大數據這三個字，近年來確實提的比較多，但這不是一個口號，我們現在要做的變革創新都必須基于它來展開，這個大方向是必須堅持的。”甘為民表示。

《每日經濟新聞》記者了解到，數據來源渠道合法性、準確性和個人數據隱私規范性等已經成為當下大數據金融的一大詬病。

據《中國信息報》報道，目前不少大數據提供商的數據來源多為應用、游戲的客戶端直接掌握，以及同部分應用商店合作以獲取數據。其渠道獲取是否合規合法尚有待探討。

“一些機構提供的大數據，作為金融機構肯定會謹慎一些，一般來說都只會作為參考。”上述不愿具名的重慶金融從業人員向《每日經濟新聞》記者表示，對傳統銀行而言，單靠依賴數據放款的貸款類型很少，而且金融機構對數據的要求很高，需要數據具有及時性、有效性和全面性。

“和金融有關的數據，85%以上都掌握在政府手里，這其中包括稅務、工商、個人征信等，我們此次推出平臺的數據來源也主要是政府，在很大程度上保證了數據的準確性。”重慶銀行方面表示。